Inflace a budoucnost Vašich úspor

30. 6. 2020, Blog, investování

Jak se nestát chudým

Stále častěji se setkávám - a zřejmě to nebude jen můj pocit, s různými tvrzeními, které jsou často jen výkřiky odvolávajícími se na různé mýty. Co je cílem autorů nevím, ale domnívám se, že mohou pozdržet a v horším případě až zadržet rozhodnutí lidí o zabezpečení sebe a o nakládání se svými osobními financemi. Tímto mohou lidi velmi poškodit a některé dokonce "uvrhnout" do chudoby. 

Budu se proto v tomto článku věnovat otázkám inflace a sociálního zabezpečení.  

Komentáře v grafech a grafy jsou v EUR měně.

Inflace

Inflace ve své podstatě není nic jiného, než že si za stejné množství peněz po určitém čase, dokážete koupit už jen méně zboží a služeb. Nebo ještě jednodušší definice - " že všechno zdražuje". 

Důležitou protiváhou inflace je sledování růstu mezd - protože kromě cen, rostou i platy. Někdy rostou rychleji než inflace - roste i životní úroveň a někdy je to zase pomaleji. Životní úroveň roste, nebo si za svou mzdu můžete koupit více, i navzdory rostoucím cenám. 

Jak to vypadalo v čase je vidět z tabulky, ale zda se máme lépe, to se dá pochopit z grafu - máme se lépe.  


Příklad

Dovolím si ještě příklad - pro někoho k zamyšlení, pro někoho na lepší pochopení (uvěření) a pro někoho - "...tak to přeskočte." 

Častým mýtem je výrok: "Za socialismu jsem měl za dvě koruny litr mléka, dnes stojí v přepočtu 15 korun!" Právě tímto prohlášením někteří jednotlivci oponují, že spořit nemá smysl, i tak všechno zdražuje a všichni se také tak máme špatně.  

 Ten výrok je pravdivý, ale chybí mu kontext, a závěry z něj jsou proto mylně odvozen. Za průměrnou mzdu jste mohli za socialismu (v r. 1989 byla 104.30 EUR) nakoupit 1 571 litrů mléka (mléko přitom byla státem dotovaná komodita). Dnes za průměrnou mzdu (1Q / 2020 = 1 086 Eur) koupíte 1810 litrů mléka (cena 0,6 Eur za mléko v automatu, protože krabicové je "humus". Toto mléko je přitom plnotučné na rozdíl od 2 korunového ze socialismu).  

Proč se zabývat inflací, když růst mezd její působení v podstatě maže, dokonce se máme ještě lépe než v minulosti? 

Kvůli budoucnosti!

Nedá se žít - jak se lidově říká "Z ruky do huby", i když tak zřejmě žije mnoho lidí. Rozumné je mít vytvořenou nějakou rezervu pro případ neočekávaných událostí - nemusíme jít daleko - Corona virus 2020 a pak je důležité tvořit si rezervu na období, kdy nebudeme ekonomicky aktivní (ztráta práce, nemoc, stáří...) Problémem rezervy je? - vypůjčit si předchozí příklad - pokud byste si tu průměrnou mzdu z roku 1989 odložily jako hotovost , dnes byste za ni koupili pouze necelých 174 litrů mléka .   

Představte si, že byste ty peníze investovali (což by samozřejmě pro občana ČSSR v té době nebylo jednoduché) například do index u S & P 500. Průměrnou mzdu byste 17. 11. 1989 změnili za 210 USD a za ně získali při ceně indexu 341,6099 USD za akcii, 0,614 kusu akcií indexu. Dnes, 18. 6. 2020 stojí jedna akcie indexu 3 113,49 USD. Pokud byste ji tedy prodali, získali byste 1 912 USD, čili 1 702 Eur (oproti původním 104 Eur) - čili peníze by hodnotu neztratily, právě naopak, ještě by se jejich hodnota, ale i kupní síla zvýšila.      

Samozřejmě to není tak jednoduché, ale příklad je dobrý kvůli představě. Je důležité nenechat věcem volný průběh, ale plánovat a rozumně s osobními financemi nakládat.  

Vliv inflace na úspory

Mnoho lidí peníze má a mělo. Cíl jak je použít často nemají - jsou to peníze tzv. „na horší časy“. Mnoho lidí peníze dostává ať už z výročních životních pojistek nebo ze stavebních spoření či jako dědictví. Také často nemají finanční (časový) plán - ale to je chyba. Inflace je totiž pro tyto úspory neviditelný zabiják. Dovolil jsem si proto vliv inflace na úspory přenést do grafu (níže) a asi komentář ani není nutný.    

Samozřejmě, že nikdo nedrží peníze doma v hotovosti (tedy doufám), ale má je alespoň na termínovaném účtu. To je samozřejmě dobré řešení pokud víte, že tyto peníze budete potřebovat brzy na něco utratit. Bohužel ze zkušenosti ale vím, že mnoho klientů využívá dvouleté termínované účty, ale o dva roky peníze nepotřebují a znovu je uloží na dvouletý termínovaný vklad.  

Důvodem může být neznalost lepších řešení, obava ze ztráty peněz způsobená zkreslenými informacemi o investování, nebo potřeba pocitu, že jsou peníze snadno dostupné. Pokud má klient požadavek, že peníze nebude dva roky potřebovat, ale pak plánuje jejich použití, je dvouletý termínovaný účet řešením, které mu také nabídnu. Pokud je ale nebude potřebovat čtyři roky, pak už ne. 

Důvod je zřejmý z grafu níže. Oranžová linka reprezentuje vklad 10 000 Eur plus zisk z úroků, čili nominální hodnotu peněz po 15 letech vkladů na dvouletých termínovaných účtech, ale modrá linka představuje jejich reálnou hodnotu, tedy po odečtení inflace.   

Pravda je však o poznání horší, protože pro naše zákony výnos z úroků představuje 3 976 Eur, náleží státu daň z tohoto výnosu ve výši 755,44 Eur. Reálná hodnota peněz, které máte je proto 10 524 Eur - 755,44 Eur = 9 768,56 Eur. Takže si za své peníze dokážete reálně koupit méně, než před 15 lety.      

Správná interpretace příkladu není, že nemáte mít úspory. Správná interpretace však je, že s nimi musíte správně nakládat. Finanční matematiku a investiční nástroje nepotřebujete detailně znát, to je úkolem lidí, kteří se investičním poradenstvím živí, ale pokud vynaložíte přiměřené úsilí, správné řešení najdete.  

Stačí se zamyslet, kolik úsilí jste museli vynaložit na získání těchto úspor. Jejich zpráva nevyžaduje tolik úsilí, ale nechat tomu volný průběh není dobré.

Jak vytvořit úspory

Bez ohledu na to, zda úspory máte, nebo ne, je třeba tvořit další. Pokud ne pro jiný důvod (a jejich dost) tak minimálně pro důvod důchodového zabezpečení.

Ne jednou můžete slyšet - 40 let jsem odpracoval, tak se o mě přece stát musí postarat. No musí, ale do jaké míry? Bohužel, protože o důchodech prakticky rozhodují politici, jejich střetům zájmu je potřeba znovuzvolení, proto si nepřiměřenými opatřeními naklánějí důchodců, avšak na úkor rostoucího státního dluhu a na úkor důchodců, který do důchodu půjdou o 20 či 30 let.    

Za socialismu se důchodci měli lépe než dnes - není vůbec pravda, i když takový mýtus je rozšířen. Pravda je, že i za socialismu byly velké sociální rozdíly. Jak vyplynulo z výzkumu konzervativního institutu MR Štefánika, a ž 23 % důchodců mělo příjem pod hranicí sociálního minima. 

Vývoj reálných důchodů odráží i graf níže převzat z uvedeného výzkumu, jakož i tabulka pod grafem, co si důchodce mohl za své úspory koupit tehdy a dnes.  

Tyto mýty - tedy např. o tom, že důchodci se měli lépe, a že se o nás postará stát, či mýty, že řešení situace neexistuje; tyto tedy mohou mnoho lidí odradit od potřeby věc systémově řešit.   

Ani socialističtí důchodci se neměli lépe a mezi důchody byly rozdíly. A ty nejenom byly, ale také jsou a budou. Bohužel, důchodový systém je více postaven na míře solidarity, než na zásluhovosti. Proto pokud má někdo dnes velké příjmy, mnohem větší než průměrné, jeho důchod mnohem větší než průměrný nebude. Pokud má někdo příjem mnohem nižší než průměrný (1 086 Eur dnes), jeho důchod bude rozhodně nižší než průměrný (484,18 Eur dnes).     

Kámen úrazu je ale úplně jinde. Poměr současných průměrných důchodů k průměrné mzdě je neudržitelný! Dnes je 44,6% - tedy průměrný důchod je 44,6 % průměrné mzdy (socialistický byl přes 50 %), ale ten náš bude pravděpodobně pod 30 %. 

Proč je to tak si řekneme v pokračování tohoto článku, pokud tedy o pokračování bude zájem a později se dostaneme k řešení problému. Není vůbec složitý, ale potřebujete plánovat a rozumně nakládat se svými osobními financemi.     

Rozumně hospodařit se svými osobními financemi není složité, ale určité úsilí to vyžaduje.

Autor článku: Ondřej Faith, Investiční analytik Universal maklérsky dom

POKUD VÁS ČLÁNEK ZAUJAL A CHCETE SE PORADIT, NEVÁHEJTE NÁS KONTAKTOVAT

kraj
DĚKUJEME, VAŠE ZPRÁVA BYLA ODESLÁNA...
PŘI ODESÍLÁNÍ ZPRÁVY DOŠLO K CHYBĚ...
NOVINKY

Jak si udržet dobrou náladu a neupadnout do deprese
Vážení čtenáři, přinášíme Vám další téma ze série blogových příspěvků od transformační koučky Moniky Slávikové, z řad společnosti Universal maklérsky dom a.s. Věříme, že se Vám v pořadí druhý článek bude líbit. #kdyzpotrebujetepomoct, jsme tu pro Vás. Pohodlně se usaďte, buď se šálkem kávy nebo čaje a vychutnejte si příjemné a ničím nerušené čtení. Mnozí z nás momentálně řeší situaci, jak se udržet v dobré psychické kondici. Jelikož to není jednoduché, rozhodla jsem se Vám pomoci jednoduchým postupem, který mi pomáhá, jako je to už v nadpisu zmíněno, udržet si dobrou náladu a neupadat do deprese. Tento postup spočívá v tom, že si kladu otázky a sama si na ně odpovídám. Je důležité si uvědomit, že momentální situaci neovlivníme a je důležité ji přijmout. Protože přítomnost vždy zvládnete - vždy jste ji přece zvládli. Tyto otázky jsem si položila i nyní, abych se udržela v dobré náladě i přesto, že se věci kolem mě rychle mění. 1. Co mi v minulosti pomohlo v těžké situaci, abych nepodlehla negativnímu myšlení? Napsaný konkrétní plán na nejbližší období, co dělat v daném týdnu, v tomto dni. V průběhu dne postupuji podle toho, co jsem si napsala – práce, rodina, relax...  2. Co mě v těchto dnesch nejvíce ovlivňuje? Jak já sama o této situaci přemýšlím. Proto si střežím své myšlenky. Opravdu si na ně dávám pozor. Vědomě si to uvedomuji. 3. Co dělat s negativními myšlenkami? Nebudu jim věnovat svoji pozornost. Jak přijdou, tak odejdou. Když o nich nediskutuji s jinými, ani se o nich nebavím sama se sebou, odchází rychleji. Když si jich všimnu, hned se koncentruji na to, co právě dělám. 4. Co je pro mě teď důležité dodržovat? Pracovat dle harmonogramu dne. Jdu bod po bodu od rána, jako jsem si naplánovala. Diář to jistí. Můj systém mě drží, abych nevybočovala, když to není nutno. 5. Co potřebuji vědět ohledně COVID-19? Aktuální zprávy, nařízení, informace pro mě a mojí rodinu. Čtu si je na internetu, krátce, jednou za den. Poslouchání rádia nebo TV v průběhu celého dne mi odvádělo pozornost od toho, co chci dělat, proto to už nedělám. 6. Co umím skutečně ovlivnit v této situaci? Dodržovat nařízení, využívat dostupné systémy. Pracuji z domova – využívám online systémy, dezinfikuji domácnost, ušila jsem roušky, chráním sebe i rodinu. Jsme zdraví a jsem za to vděčná.  7. Jak budu vědět, že tento postup je pro mě správný? Na konci dne si udělám zhodnocení, jak jsem na tom. Večer si zhodnotím, co se mi podařilo a těší mě to. Co jsem neudělala nebo nestihla udělat, zapíšu podle důležitosti na další dny. Jsem spokojená, protože dělám to, co dnes můžu ovlivnit. Toto je 7 bodů, které mně osobně pomáhají udržet se v dobré psychické kondici. Jak to máte vy? Také se řídíte osvědčenými postupy a máte zorganizovaný čas nebo si na to nepotrpíte, a přesto to zvládáte? Napište nám do komentáře:   a / ve kterých bodech to máte jako já? b / co Vás dnes potěšilo a zpříjemnilo Vám den? Příště vám nastíním téma: Jak jsem si sladila home office a time management. Autorka článku: Monika Sláviková, RR Prešov Universal maklérsky dom a transformační koučka  ...

 čti více
BUĎ UNIVERSAL

Seznamte se s Helenou Fuchsovou
Co si pamatuji vždy jsem pracovala v obchodě v různých odvětvích, či to bylo stavebnictví, reklamní agentura nebo auta. Do pojišťovnictví jsem vstoupila díky mé finanční poradkyni, která pracovala u makléře a můžu říct, že jsem měla štěstí na opravdového odborníka na finanční poradenství. Teď to bylo již 14 let co se věnuji tomuto oboru. O Heleně její nadřízená, Andrea Mališová:  Helena je spolehlivá, tvrdě pracující osoba s neutichajícím optimismem. Věci pojmenuje tak jak jsou, nikdy se nevrtá v tom, co nefunguje, ale naopak hledá řešení. A to je motivující a obohacující. Vážím si ji i jako kamarádku, která mě nenechala nikdy na holičkách. Jsem opravdu ráda, že s ním můžu opět spolupracovat, doslova jsem si jí vysnila a přitáhla zpět do pracovního i osobního života. 1. Prosím představ se nám krátce: a. Odkud pocházíš? Pocházím z Karlových Varů. b. Kam směřuješ? Profesní ambice nemám, tam kde sem jsem spokojená. A ráda bych vydělávala víc než potřebuji. A v důchodu se chystám zpět do Karlových Varů. c. Co máš za sebou? Za sebou toho mám hodně. Můj život byl hodně pestrý. Dva syni, tři manželé. Třetí je stále přítomný. 2. V čem vidíš největší hodnotu nebo jedinečnost tvé práce? Pro mě největší hodnotou je, že mě práce baví. A baví mě proto, že potkávám nové lidi a co člověk, to originál, který mě vždycky něčím obohatí. Třešinkou na dortu je, že jim i pomáhám. 3. Přemýšlel si někdy co budeš dělat až budeš v důchodu? Máš nějaký seznam koníčků, které by si se rád naučil, ale teď na to není čas? Do důchodu se nechystám, nicméně můj plán je mít dostatek finančních prostředků, abych mohla jít do důchodu kdy chci. Přiznám se však, že mě práce baví natolik, že v ní chci pokračovat dál. Volný čas trávím s rodinou nebo aktivně sportem, ale nepohrdnu ani dobrým pivkem s přáteli. 4. Prozraď nám nejtrapnější zážitek v práci nebo ten nejvíc, nejvíc. Mám pusu prořízlou a tím pádem nemám o trapasy nouzi. Nicméně já o nich nevím, protože se mi zdá, že je vše v pořádku ale výraz druhé strany v obličeji mluví o něčem jiném.  5. Máš nějaké motto, citát, který se Ti líbí a řídíš se nim. Všichni jsme si rovní. A ať si to přebere každý, jak chce. 6. Doporuč nám něco dobrého na čtení, nebo poslech. Z knížek - mám ráda české autory – fantazy, ku příkladu: Kulhánek, Kotleta, Žamboch, Kopřiva. Na poslech mám ráda všechny styly krom dechovky, ta mi bohužel leze na nervy. Helena Fuchsová – regionální ředitelka Praha...

 čti více
INVESTOVÁNÍ

Co dělat, když nastane panika
Když nastane panika na akciových trzích, o dění na nich se začnou často zajímat i lidé, kteří nikdy neinvestovali. Zřejmě ani teď to nebude jinak. Nastala situace, jakou by ani hollywoodští producenti neočekávali. Tedy, ne že by nebylo dostatek děl o zombie problematice, ale v zombie filmech se všichni báli, že je zombie kousne. Dnes se lidé bojí už i kýchnutí. To přesně způsobuje paniku, a ta vede k situacím, jaké by nikdo nečekal. Co se vlastně děje? Ekonomika je cyklická a všichni to ví. Lidé se chtějí zkrátka mít lépe než jejich rodiče, pracují, vynalézají, produkují a utrácejí. To je motor, který žene lidstvo a ekonomiku vpřed. Cyklika ekonomiky spočívá v tom, že jsou období růstu a jsou období poklesu. Světová ekonomika byla již v posledním kvartálu 2019 ve špatné kondici, ale hovořilo se zejména o jejím zpomalení. Ekonomika je však i přes cykličnost citlivá i na různé vnější vlivy. Takovými může být válka, ropný šok, či stav, který nastal nyní - pandemie. Proto nastala situace, kdy se už hovoří o krizi. Mezi silné vnější vlivy patřil například první ropný šok. Událost, která předtím nikdy nenastala, a nikdo s ní nepočítal. Těžko si bude běžný občan v Česku pamatovat ropnou krizi z roku 1973, navíc když jsme byli sférou vlivu Sovětského svazu a informace se k nám dostávali, no řekněme "upravené". V každém případě právě rok 1973 byl rokem, kdy si ekonomové uvědomili, jak moc je ekonomika závislá na ropě. Do té doby jí byl dostatek a při ceně 3 USD za barel s ní rozhodně nepotřeboval nikdo šetřit. Problém nastal 6. října 1973, kdy se koalice arabských zemí pod vedením Egypta a Sýrie rozhodla, že získá od Izraele vojensky zpět Golanské výšiny a Sinajský poloostrov, které ztratila po zdrcující porážce v šestidenní válce vedené proti Izraeli v roce 1967. Arabské země ale v takzvané Yom Kippurské válce opět neuspěli. Ať už válka dopadla jakkoliv, jelikož byl Izrael podporovaný západními zeměmi, zejména USA, rozhodli se 17. října arabští členové OPEC pod vedením Saúdské Arábie, s cílem odradit západní země od podpory Izraele, postupně snižovat těžbu ropy a zvyšovat její cenu. Přesto prezident Nixon 19. října povolil hlavní alokaci dodávek zbraní a 2,2 miliardy dolarů z rozpočtu na podporu pro Izrael. V reakci na to Saúdská Arábie vyhlásila embargo na Spojené státy americké, ke kterému se později připojili další vývozci ropy a rozšířili ho i na další západní země. Do konce embarga v březnu 1974 cena ropy vzrostla téměř o 400%, z 3 USD za barel na téměř 12 USD a začala energetická krize. Po dlouhých jednáních se zeměmi OPEC ve Washingtonu v březnu 1974 se nakonec podařilo embargo odvolat, ale zvýšená cena ropy měla výrazný vliv na celou světovou ekonomiku, což je patrné na hodnotách indexu S&P 500 zobrazených na grafu. Celkově akcie poklesly o více než 40% z původních hodnot. Do té doby málokdo předpokládal, jak může cena ropy ovlivnit i sektory ekonomiky přímo nesouvisející s ropou. Jen pro zajímavost, v říjnu 1990 po vpádu Iráku do Kuvajtu překročila cena ropy 41 USD za barel, v lednu 2008 poprvé překonala hodnotu 100 USD a v červenci až 147 USD za barel. V letech 2014 až 2015 pak klesla pod 70 USD za barel. Kromě koronaviru však trh ovlivňuje opět i ropa. Stejně jako se v roce 1973 podařilo zemím OPEC ovlivnit vysokými cenami ropy trh s cílem porazit Izrael, snaží se nyní naopak jejími nízkými cenami porazit Rusko. Protože se OPECu nepodařilo 6. března s Ruskem dohodnout snížení těžby ropy s cílem udržet její cenu v oslabující ekonomice, rozhodli se tedy její těžbu zvýšit. Zvýšení těžby a pandemie stojí za snížením ceny ropy pod 30 USD za barel. Takto nízká cena ropy rozhodně ekonomice nepomůže a je otázkou, zda se ekonomika po pádu zotaví rychle (jak vidno na grafu) nebo bude její zotavení trvat dlouho. Spíše věřím, že to bude rychlé, protože v takto extrémní situaci začnou a vlastně již začaly centrální banky a vládní instituce podporovat ekonomiku a dávat přísliby na její další podporu. Fed spustil program nákupu firemních krátkodobých dluhových cenných papírů, snížil úrokové sazby a připravuje další opatření. Čína si uvědomila, že její ekonomika stojí na malých firmách (zaměstnávají mnoho lidí) a ty jsou náchylnější k bankrotům, proto začala podporovat i menší firmy různými pobídkami. Unie také připravuje různá opatření. Jak jsem již psal v předchozím článku, https://www.universal.sk/blog/co-robit-aby-sa-vasich-uspor-nedotkla-kriza pro ty, kteří ještě nezačali spořit prostřednictvím podílových fondů, je nyní nejlepší doba. Pro ty, kteří již spoří déle, se nic neděje, když budou ve spoření pokračovat, ale pokud by například zvýšili vklad své měsíční investice, určitě si tím vylepší výsledek. Pro investory, kteří investovali najednou větší sumy nastaly pernější chvíle, ale pokud své investice nezačnou prodávat, jejich investice se časem zotaví. Co píšu, se ale týká kvalitních podílových fondů a správné alokace. Pokud má investor nakoupené individuální akcie, dluhopisy nebo jen úzce zaměřené fondy, situace může být složitější. Pořád platí, jakékoliv investiční rozhodnutí byste měli konzultovat s investičním poradcem. Autor článku: Ondřej Faith, Odborný garant pro kapitálový trh a investice Universal maklérsky dom...

 čti více
Potřebujete pomoct?
+ 420 266 710 013
síť poboček
kontakt

e-mail: info@umd.cz
Potřebujete pomoct?: + 420 266 710 013
tel: + 420 266 710 013
+ 420 725 543 782

Odpovědná osoba pro potřeby GDPR:
Ing. Juraj Lanc
tel: +421 908 865 401
e-mail: zodpovednaosoba@universal.sk

PORTOS LOGIN

WEBMAIL