VŠECHNY FINANČNÍ SLUŽBY
PŘÍMO VE VAŠEM MOBILU
NOVINKY

Co říká zákon a pojištění o alkoholu?
· 9 vyslovených otázek? · 9 odpovědí na vyslovené otázky! Většina klientů má v této oblasti (tedy v oblasti „ALKOHOL“) určité nejasnosti, proto se pokusíme na některé otázky našich klientů odpovědět v textu níže. Otázka 1.: Co říká Zákon o alkoholu u životního pojištění? Část Zákona věnovaná životnímu pojištění (§ 2833 a následující) se o alkoholu nezmiňuje. Platí tedy to, co je napsáno v pojistných podmínkách životního pojištění.  Otázka 2.: Co říká Zákon o alkoholu u pojištění úrazu? Část Zákona věnovaná úrazovému pojištění (§ 2844 a následující) stanovuje pro pojišťovnu několik pravidel pro řešení škod pod vlivem alkoholu. Tím základním je možnost krácení až o jednu polovinu v případě smrti, ale jen když při tom pojištěný někomu těžce ublížil nebo ho zabil. Vše je uvedeno v paragrafu 2846. § 2846 (1) Pojistitel má právo snížit pojistné plnění až na jednu polovinu, došlo-li k úrazu následkem toho, že poškozený požil alkohol nebo požil návykovou látku nebo přípravek takovou látku obsahující, odůvodňují-li to okolnosti, za nichž k úrazu došlo. Měl-li však takový úraz za následek smrt poškozeného, má pojistitel právo snížit pojistné plnění jen tehdy, došlo-li k úrazu v souvislosti s činem poškozeného, jímž jinému způsobil těžkou újmu na zdraví nebo smrt. (2) Právo podle odstavce 1 pojistitel nemá, obsahoval-li alkohol nebo návykovou látku lék, který pojištěný užil způsobem, který pojištěnému předepsal lékař, a pokud pojištěný nebyl lékařem nebo výrobcem léku upozorněn, že v době působení léku nelze vykonávat činnost, v jejímž důsledku došlo k úrazu. Otázka 3.: Co říká Zákon o alkoholu u pojištění nemoci? Část Zákona věnovaná pojištění nemoci (§ 2847 a 2848) se o alkoholu nezmiňuje. Platí tedy to, co je napsáno v pojistných podmínkách pojištění nemoci. Může vyvstat otázka, proč řešíme pojištění nemoci u škod pod vlivem alkoholu, tedy u úrazového děje. Důvod je jednoduchý: na trhu jsou i produkty, které definují kupříkladu pojištění pracovní neschopnosti jako pojištění nemoci. Např. „Pojištění pracovní neschopnosti je sjednáváno jako pojištění škodové a spadá do pododdílu pojištění pro případ nemoci občanského zákoníku.“ V těchto produktech platí, že se pojištění řídí právní úpravou Zákona pro pojištění nemoci, ne pojištěním úrazu a nemoci, jako u většiny produktů. Cílem této konstrukce je definovat pojištění jako škodové, nikoliv obnosové. Otázka 4.: Mohou se na „alkohol“ vztahovat i jiná ustanovení Zákona? Pozor na ustanovení § 2800. Pokud došlo např. k úrazu při řízení vozu v opilosti, jde o porušení povinnosti a pojišťovna má právo krátit. Tedy, i kdyby pojišťovna u životního pojištění nebo pojištění nemoci neuvedla v podmínkách žádnou sankci ohledně alkoholu, může v případech porušení povinností sankci uplatnit. § 2800 Následky porušení povinností: (2) Mělo-li porušení povinnosti pojistníka, pojištěného nebo jiné osoby, která má na pojistné plnění právo, podstatný vliv na vznik pojistné události, její průběh, na zvětšení rozsahu jejích následků nebo na zjištění či určení výše pojistného plnění, má pojistitel právo snížit pojistné plnění úměrně k tomu, jaký vliv mělo toto porušení na rozsah pojistitelovy povinnosti plnit. Otázka 5.: O jaké „porušení povinnosti“ se v bodě 4 jedná? Jedná se o povinnosti stanovené nejen pojistnou smlouvou (rozumějme včetně pojistných podmínek), občanského zákoníku, ale také všech dalších právních norem. Pozor na šířeji pojatou prevenční povinnost vyskytující se v některých pojistných podmínkách ve formě ustanovení: porušení povinnosti pojištěného počínat si tak, aby pojistná událost nenastala. (Formulace prevenční povinnosti § 2900 Zákona je uvedena níže.) V kombinaci s § 2800 dává pojišťovně uvedená formulace právo na krácení také (ale nejen) v případě požití alkoholu. § 2900 Vyžadují-li to okolnosti případu nebo zvyklosti soukromého života, je každý povinen počínat si při svém konání tak, aby nedošlo k nedůvodné újmě na svobodě, životě, zdraví nebo na vlastnictví jiného. Otázka 6.: Může se pojišťovna v úrazovém pojištění odchýlit od § 2846? Dle právního názoru je § 2846 dispozitivního charakteru (viz např. komentář k paragrafu v systému ASPI). To znamená, že pojišťovna se od něj může odchýlit v obou směrech. Pokud v podmínkách úrazového pojištění nijak nestanoví svůj postup v případě úrazu následkem požití alkoholu, platí § 2846. Pojišťovna může v podmínkách omezit své právo na snížení pojistného plnění. A naopak, pojišťovna může dojednat sankce vyšší. Zde je pojišťovna omezena obecnými zásadami – ustanovení nesmí být v rozporu s dobrými mravy atd. (viz § 1 odst. 2). Pokud občanský zákoník zavádí v § 2846 určitý „standard“ pro sankci ve spojení s požitím alkoholu, bylo by možné vyložit, že v případě vyšší sankce se jedná vůči spotřebiteli o překvapivé ujednání. Dle § 1753 by takové ujednání bylo neplatné, pokud by nebylo obsahem pojistné smlouvy v užším slova smyslu. Tj. muselo by být uvedeno přímo v pojistné smlouvě, ne pouze v pojistných podmínkách. Zatím bohužel schází judikatura řešící tento stav. Doufejme, že některý z klientů s produktem, který krátí plnění v případě úrazu o 100 %, zkusí postup napadnout u soudu a díky jeho rozhodnutí zjistíme výklad zákona soudem. Otázka 7.: Může pojišťovna v životním pojištění a pojištění nemoci nastavit sankce libovolně? Platí obdobné zásady jako u úrazového pojištění. Pokud nestanoví žádné sankce, nemá právo krátit pojistné plnění. Pokud stanoví sankce větší, než nyní uvádí Zákon u úrazového pojištění, mohlo by se jednat o překvapivé ustanovení a mělo by být uvedeno přímo v pojistné smlouvě (§ 1753). Opět schází konkrétní soudní případy, a tedy rozhodnutí soudu. § 1753 Ustanovení obchodních podmínek, které druhá strana nemohla rozumně očekávat, je neúčinné, nepřijala-li je tato strana výslovně; k opačnému ujednání se nepřihlíží. Zda se jedná o takové ustanovení, se posoudí nejen vzhledem k jeho obsahu, ale i ke způsobu jeho vyjádření. Otázka 8.: Co má v případě úrazového pojištění přednost – § 2846 nebo § 2800? Paragraf 2846 je speciální vůči § 2800 (ten je obecnější), konkrétně hovoří o úrazovém pojištění a druhu porušení – alkoholu. Dle tzv. kolizních pravidel tedy vyhrává konkrétnější ustanovení, postupuje se dle § 2846, pokud pojišťovna v pojistné smlouvě nestanovila sankce jinak. Otázka 9.: Jaké jiné zákony se mohou uplatnit v souvislosti s alkoholem? Všechny pojišťovny mají v podmínkách uvedenu výluku na plnění v souvislosti s trestným činem. Textace se drobně liší, někdo váže výluku na pravomocné odsouzení, někdo jen na naplnění znaků skutkové podstaty trestného činu. Pokud tedy někdo např. pod vlivem alkoholu vyprovokuje rvačku a dostane „přes ....“ a odejde např. se zlomenou rukou, nedostane od pojišťovny ani korunu. A právě v souvislosti s alkoholem je dobré připomenout, že řízení pod vlivem alkoholu s 1 ‰ a vyšším v krvi je posuzováno jako úmyslný trestný čin. Soud má možnost posoudit jako úmyslný trestný čin ohrožení pod vlivem návykové látky i stav s nižší hodnotou alkoholu, a zvláště v okamžiku, kdy došlo k nehodě s poraněním (bavíme se o pojistném plnění z pojištění osob) se to přímo nabízí. § 274 Ohrožení pod vlivem návykové látky (1) Kdo vykonává ve stavu vylučujícím způsobilost, který si přivodil vlivem návykové látky, zaměstnání nebo jinou činnost, při kterých by mohl ohrozit život nebo zdraví lidí nebo způsobit značnou škodu na majetku, bude potrestán odnětím svobody až na jeden rok, peněžitým trestem nebo zákazem činnosti. (2) Odnětím svobody na šest měsíců až tři léta, peněžitým trestem nebo zákazem činnosti bude pachatel potrestán, a)způsobí-li činem uvedeným v odstavci 1 havárii, dopravní nebo jinou nehodu, jinému ublížení na zdraví nebo větší škodu na cizím majetku nebo jiný závažný následek. Zdroj obsahu článku: https://www.opojisteni.cz/ Našli jste své otázky? Našli jste své odpovědi? V případě, že potřebujete pomoct nebo potřebujete konzultovat aktuální STAV Vašich pojistných SMLUV, potom nás neváhejte kontaktovat, my pro Vás rádi provedeme u Vašich pojistných smluv REVIZI a to včetně pohledu do všeobecných pojistných podmínek. #KdyzPotrebujetePomoct" class="wysiwyg-hashtag">#KdyzPotrebujetePomoct Autor článku: Ing. Martin Kristl - Odborný garant ...

 čti více
NOVINKY

Lze správně pojistit nemovitost a domácnost?
· Co patří k NEMOVITOSTI a co už je DOMÁCNOST? · Co je „reprodukční hodnota nemovitosti“ a co je „nová cena bytu“? · Aktualizace smlouvy? PROČ? … Aby klienti nepřišli o peníze při pojistném plnění!? · Co je to PODPOJIŠTĚNÍ? Většina klientů má pojistnou smlouvu na nemovitost, kterou vlastní. Velkou roli v této skutečnosti hraje také fakt, že pojistit nemovitost je povinné, je-li pořízena na hypoteční úvěr. Klienti se většinou nespokojí pouze se základními pojištěnými riziky na škody způsobené živelní pohromou, vodovodním potrubím, přepětím či podpětím, ale klienti si připojišťují i jiná pojistná rizika. Co se vše dá zahrnout do pojistné smlouvy na pojištění nemovitosti: · hlavní stavba · vedlejší stavby na pozemku · zahradní altán · zahradní kuchyň s grilem · garážové stání · vířivka · sauna · stromy v zahradě a podobně … Pojistit se dnes dá téměř vše?! To „vše“ ale něco stojí a nemělo by to být na úkor hlavního pojištění, které se v případě pojištění nemovitosti často doplňuje i s pojištěním domácnosti a s pojištěním odpovědnosti všech členů rodiny včetně domácích zvířat. Vyznáte se v pojištění nemovitosti a v pojištění domácnosti? Pojištění nemovitosti se vztahuje na stavbu jako takovou. To jsou veškeré stavební součásti: * zdi, *střechy, *sklepy. Jsou to ale i související součásti, jako jsou: *bazény, *garáže, *skleníky, … Pojištění domácnosti se naproti tomu vztahuje na veškeré věci, které jsou v okamžiku pojistné události v domácnosti přítomny. To je třeba: *nábytek, *elektronika, *peníze, *cennosti, *zvířata, *zahradní nábytek, *kočárky, *věci vnesené návštěvou a podobně. Oba dva typy pojištění pojišťovny nabízejí většinou v tzv. balíčcích; výhodou „balíčku“ je pro klienty fakt, že nemovitý a movitý majetek se takto „v balíčku“ chrání komplexně. Co ovlivňuje ceny pojištění nemovitosti? Důležité je vědět, jak si nastavit pojistné částky (Kč). V případě rodinných domů se pojistná částka stanovuje jako reprodukční hodnota. To znamená, že musí jít o takovou částku, aby v případě totální škody bylo možné nemovitost opětovně postavit. A to stejným způsobem. Nehraje zde tedy zásadní roli tržní cena nemovitosti. U bytů to funguje jinak. Některé pojišťovny byty pojišťují na tzv. „novou cenu“, v případě totální škody, lze pak v takovém případě koupit v dané lokalitě podobný byt. Část pojišťoven ovšem pojišťuje na reprodukční cenu, což v některých městech nemusí být v případě totální škody dostačující. Pro cenu pojistky je nejdůležitější výše zvolených pojistných částek a rozsah pojištěných rizik. Cenu pojištění určuje také stáří nemovitosti a další faktory. Mezi ně patří například charakter regionu, lokality, kde se nemovitost nachází. Pojišťovny například velmi obezřetně rozlišují tzv. „povodňové zóny“. Čím vyšší riziko povodně, tím dražší pojistka a v místech, kde jsou povodně běžné, se stává nemovitost na takové riziko v podstatě nepojistitelná. Obdobné je to v případě zón podle výše rizika vzniku škody následkem krádeže nebo vandalismu. Pojišťovny rozdělují Českou republiku z hlediska rizika vandalismu či vykradení interně do několika pásem. Například na Prahu a Brno, potom na ostatní krajská města, bývalá okresní města a další menší regiony. Nejméně vydáte za pojištění nemovitosti a domácnosti, pokud bydlíte na vesnici nebo v menším městě.  Doporučená aktualizace pojistné smlouvy nemovitosti = jednou za dva roky! V souvislosti s pojištěním nemovitosti je třeba upozornit také na nutnost pravidelné správy pojistné smlouvy. Její aktualizace sice může výši pojistného navýšit, ale majiteli nemovitosti zajistí plné krytí pro případ vzniku škody na majetku. V případě aktualizace pojistné smlouvy zdaleka nejde pouze o inflaci. Existují totiž i jiné důvody, kdyby klienti měli přistoupit k aktualizaci pojistné smlouvy. Nejčastějším důvodem pro úpravu a revizi pojistné smlouvy bývá: *rekonstrukce, *zásadní výměna nábytku, *nákup nových spotřebičů a dražší elektroniky. To všechno přirozeně navyšuje hodnotu domácnosti a také nemovitosti.  Co je to „podpojištění“? Podpojištění hodnoty majetku vzniká vždy, když je hodnota předmětu pojištění uvedená ve smlouvě nižší, než je její skutečná hodnota. Podmínky nastavené například před 10 lety již nemusejí zaručit odpovídající pojistnou ochranu.  Ideální je zrevidovat podmínky pojistné smlouvy jak u pojištění nemovitosti, tak u pojištění domácnosti minimálně jednou za 2 roky, a to ze dvou hlavních důvodů: · Nárůst cen stavebního materiálu. · Zvyšující se cena práce. S ohledem na rychlý růst cen nemovitostí v posledních letech by se pojistné smlouvy na nemovitosti třeba v Praze a Brně měly aktualizovat určitě jednou za rok. V případě, že potřebujete pomoct nebo chcete konzultovat aktuální STAV Vašich pojistných SMLUV, potom nás neváhejte kontaktovat. My pro Vás rádi provedeme u Vašich pojistných smluv REVIZI. #KdyzPotrebujetePomoct" class="wysiwyg-hashtag">#KdyzPotrebujetePomoct  Autor článku: Ing. Martin Kristl - Odborný garant ...

 čti více
NOVINKY

Proč aktualizovat staré smlouvy odpovědnostního pojištění?
OBČANSKÁ ODPOVĚDNOST Oblastí, kterou by měl mít každý dospělý občan vyřešenu, je „dostatečné“ krytí občanské odpovědnosti a také krytí odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti. Pokud lidé využívají dříve uzavřené smlouvy (dle starého občanského zákona), mohou mít rozsah krytí a pojistné podmínky pro dnešní dobu již nedostatečné. Nová pojistná smlouva dle nového znění občanského zákona Zákon č. 89/2012 Sb., účinný od 1. 1. 2014) jim nabídne odpovídající pojistné krytí a dostatečný rozsah pojistných podmínek. Na co si dát určitě pozor u starých pojistných smluv? 1) Nízké limity Často se lze setkat s tím, že lidé sice nějakou občanskou odpovědnost mají uzavřenu v pojistné smlouvě, ale limity jsou velmi nízké. Pokud byly smlouvy uzavřeny ještě v době, kdy platil starý občanský zákoník, nemusejí pokrývat všechny škody, které by aktuálně mohly nastat. Do takové kategorie může patřit plnění např. v případě psychické újmy. 2) Snižující se limity u různých případů plnění Dnes je u řady pojišťoven běžný limit na plnění v jedné výši například 10 / 20 / 50 milionů Kč. Na starých typech odpovědnostních pojistek jsou limity pro případ plnění způsobené škodou na zdraví, majetku či finanční škodou různé – například ve formátu 2 / 1 / 0,5 milion Kč. To může znamenat v okamžiku pojistné události bohužel nemilé životní situace. 3) Hrubá nedbalost V dnešní době již existuje možnost zřídit si občanskou odpovědnost, která nemá ve výluce z rozsahu pojistného krytí takzvanou hrubou nedbalost, což většina, a to nejen u starých odpovědnostních pojistek, právě ve výluce z pojistného plnění obsahuje. 4) Územní platnost U starých odpovědnostních pojistek se setkáváme také s územní platností například pouze v rámci České republiky. U nových odpovědnostních pojistek často platí územní platnost po celé Evropě. 5) Regresní nároky zdravotní pojišťovny Ne všechny starší typy odpovědnostních smluv umějí automaticky zaplatit škodu, která vznikne kupříkladu zdravotní pojišťovně poškozené osoby. Aby v takovém případě pojištění zafungovalo, je potřeba, aby byl krytý právě i regresní nárok zdravotní pojišťovny. 6) Nájemní bydlení U lidí, kteří bydlí v nájmu, se lze často setkat s tím, že jejich pojištění odpovědnosti se nevztahuje na škody způsobené nájemníkem?! 7) Odpovědnost z vlastnictví nemovitosti Obzvláště u starých pojistných smluv je nutné zjistit, zda mají lidé automaticky tuto odpovědnost pojištěnu v rámci občanské odpovědnosti, nebo je potřeba tohle riziko připojistit zvlášť. Toto riziko by měli řešit nejen majitelé rodinných domů, ale také majitelé bytových jednotek. Škoda, která může vzniknout kvůli vlastnictví takového bytu, totiž může poškodit celý bytový dům (již jsme v historii zaznamenali výbuch plyny a demolici celého BYTOVÉHO domu); a je tedy vhodné toto riziko řešit v dostatečných pojistných částkách. ODPOVĚDNOST ZAMĚSTNANCE VŮČI ZAMĚSTNAVATELI Pojďme se podívat i na odpovědnostní pojistky zaměstnance vůči zaměstnavateli a důvody, proč je vhodná aktualizace i těchto pojistných smluv. 1) Změna příjmu Jak všichni víme, zaměstnavatel má při vzniklé škodě ze zákona nárok vymáhat po zaměstnanci 4,5 násobek jeho mzdy. Mzdy se však neustále vyvíjejí (rostou), a tudíž by si lidé měli pohlídat, zda jejich aktuální nastavení limitu (nastavení pojistné částky) u tohoto odpovědnostního pojištění dosahuje právě výše 4,5 násobku jejich mzdy. 2) Změna pracovní pozice či náplně práce Může se také stát, že zaměstnanci začne nově využívat služební auto a domnívá se, že se jeho dříve uzavřená pojistná smlouva zaměstnanecké odpovědnosti automaticky vztahuje i na oblasti související s používáním služebního vozidla?! To ovšem nemusí být pravda, a proto je potřeba toto ověřit a případně odpovědnostní pojištění rozšířit o krytí škod na služebním vozidle. Pokud se zaměstnanec nově stane například profesionálním řidičem nebo se jeho náplň práce rozšíří o práce s vysokozdvižným vozíkem, mostovými jeřáby a podobně, je potřeba prověřit, zda se stávající rozsah pojištění vztahuje i na tyto pracovní činnosti?! 3) Křížová odpovědnost Pokud je někdo zaměstnán v rodinné firmě a má sjednánu zaměstnaneckou odpovědnost, musí mít smlouvu nastavenu tak, aby kryla i riziko křížové odpovědnosti. Pozor, tento druh krytí nenabízí na trhu všechny pojišťovny. 4) Spoluúčast V praxi se občas lze setkat se zaměstnancem, který sice odpovědnostní pojistku má, ale spoluúčast je na této smlouvě pouze ve výši například 30 % z každé pojistné události. Aktualizací pojistné smlouvy lze dosáhnout nižší spoluúčasti, např. 10 % nebo třeba 1000 Kč. 5) Územní platnost Na starších smlouvách je většinou nastavena územní platnost Česká republika. Pokud ale výrobek, na němž se zaměstnanci pracovně podílejí, opustí hranice ČR, je potřeba mít v pojištění nastavenu územní platnost Evropa, popřípadě Svět. V případě, že potřebujete pomoct nebo chcete konzultovat možnosti Vašich pojistných SMLUV, potom nás neváhejte kontaktovat, my pro Vás rádi provedeme REVIZI Vašich pojistných smluv. #KdyzPotrebujetePomoct" class="wysiwyg-hashtag">#KdyzPotrebujetePomoct  Autor článku: Ing. Martin Kristl - Odborný garant ...

 čti více
síť poboček
kontakt

e-mail: info@umd.cz
Potřebujete pomoct?: + 420 266 710 013
tel: + 420 266 710 013
+ 420 725 543 782

Odpovědná osoba pro potřeby GDPR:
Ing. Juraj Lanc
tel: +421 908 865 401
e-mail: zodpovednaosoba@universal.sk

PORTOS LOGIN

WEBMAIL