Co říká zákon a pojištění o alkoholu?

28. 6. 2021, Blog, novinky

· 9 vyslovených otázek?

· 9 odpovědí na vyslovené otázky!

Většina klientů má v této oblasti (tedy v oblasti „ALKOHOL“) určité nejasnosti, proto se pokusíme na některé otázky našich klientů odpovědět v textu níže.

Otázka 1.: Co říká Zákon o alkoholu u životního pojištění?

Část Zákona věnovaná životnímu pojištění (§ 2833 a následující) se o alkoholu nezmiňuje. Platí tedy to, co je napsáno v pojistných podmínkách životního pojištění. 

Otázka 2.: Co říká Zákon o alkoholu u pojištění úrazu?

Část Zákona věnovaná úrazovému pojištění (§ 2844 a následující) stanovuje pro pojišťovnu několik pravidel pro řešení škod pod vlivem alkoholu. Tím základním je možnost krácení až o jednu polovinu v případě smrti, ale jen když při tom pojištěný někomu těžce ublížil nebo ho zabil. Vše je uvedeno v paragrafu 2846.

§ 2846

(1) Pojistitel má právo snížit pojistné plnění až na jednu polovinu, došlo-li k úrazu následkem toho, že poškozený požil alkohol nebo požil návykovou látku nebo přípravek takovou látku obsahující, odůvodňují-li to okolnosti, za nichž k úrazu došlo. Měl-li však takový úraz za následek smrt poškozeného, má pojistitel právo snížit pojistné plnění jen tehdy, došlo-li k úrazu v souvislosti s činem poškozeného, jímž jinému způsobil těžkou újmu na zdraví nebo smrt.

(2) Právo podle odstavce 1 pojistitel nemá, obsahoval-li alkohol nebo návykovou látku lék, který pojištěný užil způsobem, který pojištěnému předepsal lékař, a pokud pojištěný nebyl lékařem nebo výrobcem léku upozorněn, že v době působení léku nelze vykonávat činnost, v jejímž důsledku došlo k úrazu.

Otázka 3.: Co říká Zákon o alkoholu u pojištění nemoci?

Část Zákona věnovaná pojištění nemoci (§ 2847 a 2848) se o alkoholu nezmiňuje. Platí tedy to, co je napsáno v pojistných podmínkách pojištění nemoci. Může vyvstat otázka, proč řešíme pojištění nemoci u škod pod vlivem alkoholu, tedy u úrazového děje. Důvod je jednoduchý: na trhu jsou i produkty, které definují kupříkladu pojištění pracovní neschopnosti jako pojištění nemoci. Např. „Pojištění pracovní neschopnosti je sjednáváno jako pojištění škodové a spadá do pododdílu pojištění pro případ nemoci občanského zákoníku.“ V těchto produktech platí, že se pojištění řídí právní úpravou Zákona pro pojištění nemoci, ne pojištěním úrazu a nemoci, jako u většiny produktů. Cílem této konstrukce je definovat pojištění jako škodové, nikoliv obnosové.

Otázka 4.: Mohou se na „alkohol“ vztahovat i jiná ustanovení Zákona?

Pozor na ustanovení § 2800. Pokud došlo např. k úrazu při řízení vozu v opilosti, jde o porušení povinnosti a pojišťovna má právo krátit. Tedy, i kdyby pojišťovna u životního pojištění nebo pojištění nemoci neuvedla v podmínkách žádnou sankci ohledně alkoholu, může v případech porušení povinností sankci uplatnit.

§ 2800

Následky porušení povinností: (2) Mělo-li porušení povinnosti pojistníka, pojištěného nebo jiné osoby, která má na pojistné plnění právo, podstatný vliv na vznik pojistné události, její průběh, na zvětšení rozsahu jejích následků nebo na zjištění či určení výše pojistného plnění, má pojistitel právo snížit pojistné plnění úměrně k tomu, jaký vliv mělo toto porušení na rozsah pojistitelovy povinnosti plnit.

Otázka 5.: O jaké „porušení povinnosti“ se v bodě 4 jedná?

Jedná se o povinnosti stanovené nejen pojistnou smlouvou (rozumějme včetně pojistných podmínek), občanského zákoníku, ale také všech dalších právních norem. Pozor na šířeji pojatou prevenční povinnost vyskytující se v některých pojistných podmínkách ve formě ustanovení: porušení povinnosti pojištěného počínat si tak, aby pojistná událost nenastala. (Formulace prevenční povinnosti § 2900 Zákona je uvedena níže.) V kombinaci s § 2800 dává pojišťovně uvedená formulace právo na krácení také (ale nejen) v případě požití alkoholu.

§ 2900

Vyžadují-li to okolnosti případu nebo zvyklosti soukromého života, je každý povinen počínat si při svém konání tak, aby nedošlo k nedůvodné újmě na svobodě, životě, zdraví nebo na vlastnictví jiného.

Otázka 6.: Může se pojišťovna v úrazovém pojištění odchýlit od § 2846?

Dle právního názoru je § 2846 dispozitivního charakteru (viz např. komentář k paragrafu v systému ASPI). To znamená, že pojišťovna se od něj může odchýlit v obou směrech. Pokud v podmínkách úrazového pojištění nijak nestanoví svůj postup v případě úrazu následkem požití alkoholu, platí § 2846. Pojišťovna může v podmínkách omezit své právo na snížení pojistného plnění. A naopak, pojišťovna může dojednat sankce vyšší. Zde je pojišťovna omezena obecnými zásadami – ustanovení nesmí být v rozporu s dobrými mravy atd. (viz § 1 odst. 2).

Pokud občanský zákoník zavádí v § 2846 určitý „standard“ pro sankci ve spojení s požitím alkoholu, bylo by možné vyložit, že v případě vyšší sankce se jedná vůči spotřebiteli o překvapivé ujednání. Dle § 1753 by takové ujednání bylo neplatné, pokud by nebylo obsahem pojistné smlouvy v užším slova smyslu. Tj. muselo by být uvedeno přímo v pojistné smlouvě, ne pouze v pojistných podmínkách. Zatím bohužel schází judikatura řešící tento stav. Doufejme, že některý z klientů s produktem, který krátí plnění v případě úrazu o 100 %, zkusí postup napadnout u soudu a díky jeho rozhodnutí zjistíme výklad zákona soudem.

Otázka 7.: Může pojišťovna v životním pojištění a pojištění nemoci nastavit sankce libovolně?

Platí obdobné zásady jako u úrazového pojištění. Pokud nestanoví žádné sankce, nemá právo krátit pojistné plnění. Pokud stanoví sankce větší, než nyní uvádí Zákon u úrazového pojištění, mohlo by se jednat o překvapivé ustanovení a mělo by být uvedeno přímo v pojistné smlouvě (§ 1753). Opět schází konkrétní soudní případy, a tedy rozhodnutí soudu.

§ 1753

Ustanovení obchodních podmínek, které druhá strana nemohla rozumně očekávat, je neúčinné, nepřijala-li je tato strana výslovně; k opačnému ujednání se nepřihlíží. Zda se jedná o takové ustanovení, se posoudí nejen vzhledem k jeho obsahu, ale i ke způsobu jeho vyjádření.

Otázka 8.: Co má v případě úrazového pojištění přednost – § 2846 nebo § 2800?

Paragraf 2846 je speciální vůči § 2800 (ten je obecnější), konkrétně hovoří o úrazovém pojištění a druhu porušení – alkoholu. Dle tzv. kolizních pravidel tedy vyhrává konkrétnější ustanovení, postupuje se dle § 2846, pokud pojišťovna v pojistné smlouvě nestanovila sankce jinak.

Otázka 9.: Jaké jiné zákony se mohou uplatnit v souvislosti s alkoholem?

Všechny pojišťovny mají v podmínkách uvedenu výluku na plnění v souvislosti s trestným činem. Textace se drobně liší, někdo váže výluku na pravomocné odsouzení, někdo jen na naplnění znaků skutkové podstaty trestného činu. Pokud tedy někdo např. pod vlivem alkoholu vyprovokuje rvačku a dostane „přes ....“ a odejde např. se zlomenou rukou, nedostane od pojišťovny ani korunu.

A právě v souvislosti s alkoholem je dobré připomenout, že řízení pod vlivem alkoholu s 1 ‰ a vyšším v krvi je posuzováno jako úmyslný trestný čin. Soud má možnost posoudit jako úmyslný trestný čin ohrožení pod vlivem návykové látky i stav s nižší hodnotou alkoholu, a zvláště v okamžiku, kdy došlo k nehodě s poraněním (bavíme se o pojistném plnění z pojištění osob) se to přímo nabízí.

§ 274 Ohrožení pod vlivem návykové látky

(1) Kdo vykonává ve stavu vylučujícím způsobilost, který si přivodil vlivem návykové látky, zaměstnání nebo jinou činnost, při kterých by mohl ohrozit život nebo zdraví lidí nebo způsobit značnou škodu na majetku, bude potrestán odnětím svobody až na jeden rok, peněžitým trestem nebo zákazem činnosti.

(2) Odnětím svobody na šest měsíců až tři léta, peněžitým trestem nebo zákazem činnosti bude pachatel potrestán, a)způsobí-li činem uvedeným v odstavci 1 havárii, dopravní nebo jinou nehodu, jinému ublížení na zdraví nebo větší škodu na cizím majetku nebo jiný závažný následek.

Zdroj obsahu článku: https://www.opojisteni.cz/

Našli jste své otázky? Našli jste své odpovědi?

V případě, že potřebujete pomoct nebo potřebujete konzultovat aktuální STAV Vašich pojistných SMLUV, potom nás neváhejte kontaktovat, my pro Vás rádi provedeme u Vašich pojistných smluv REVIZI a to včetně pohledu do všeobecných pojistných podmínek.

#KdyzPotrebujetePomoct

Autor článku: Ing. Martin Kristl - Odborný garant 

POKUD VÁS ČLÁNEK ZAUJAL A CHCETE SE PORADIT, NEVÁHEJTE NÁS KONTAKTOVAT

kraj
DĚKUJEME, VAŠE ZPRÁVA BYLA ODESLÁNA...
PŘI ODESÍLÁNÍ ZPRÁVY DOŠLO K CHYBĚ...
NOVINKY

Jsem doma. Co mohu dělat?
...

 čti více
NOVINKY

Význam sociálního odloučení
...

 čti více
INVESTOVÁNÍ

Co dělat, když nastane panika
Když nastane panika na akciových trzích, o dění na nich se začnou často zajímat i lidé, kteří nikdy neinvestovali. Zřejmě ani teď to nebude jinak. Nastala situace, jakou by ani hollywoodští producenti neočekávali. Tedy, ne že by nebylo dostatek děl o zombie problematice, ale v zombie filmech se všichni báli, že je zombie kousne. Dnes se lidé bojí už i kýchnutí. To přesně způsobuje paniku, a ta vede k situacím, jaké by nikdo nečekal. Co se vlastně děje? Ekonomika je cyklická a všichni to ví. Lidé se chtějí zkrátka mít lépe než jejich rodiče, pracují, vynalézají, produkují a utrácejí. To je motor, který žene lidstvo a ekonomiku vpřed. Cyklika ekonomiky spočívá v tom, že jsou období růstu a jsou období poklesu. Světová ekonomika byla již v posledním kvartálu 2019 ve špatné kondici, ale hovořilo se zejména o jejím zpomalení. Ekonomika je však i přes cykličnost citlivá i na různé vnější vlivy. Takovými může být válka, ropný šok, či stav, který nastal nyní - pandemie. Proto nastala situace, kdy se už hovoří o krizi. Mezi silné vnější vlivy patřil například první ropný šok. Událost, která předtím nikdy nenastala, a nikdo s ní nepočítal. Těžko si bude běžný občan v Česku pamatovat ropnou krizi z roku 1973, navíc když jsme byli sférou vlivu Sovětského svazu a informace se k nám dostávali, no řekněme "upravené". V každém případě právě rok 1973 byl rokem, kdy si ekonomové uvědomili, jak moc je ekonomika závislá na ropě. Do té doby jí byl dostatek a při ceně 3 USD za barel s ní rozhodně nepotřeboval nikdo šetřit. Problém nastal 6. října 1973, kdy se koalice arabských zemí pod vedením Egypta a Sýrie rozhodla, že získá od Izraele vojensky zpět Golanské výšiny a Sinajský poloostrov, které ztratila po zdrcující porážce v šestidenní válce vedené proti Izraeli v roce 1967. Arabské země ale v takzvané Yom Kippurské válce opět neuspěli. Ať už válka dopadla jakkoliv, jelikož byl Izrael podporovaný západními zeměmi, zejména USA, rozhodli se 17. října arabští členové OPEC pod vedením Saúdské Arábie, s cílem odradit západní země od podpory Izraele, postupně snižovat těžbu ropy a zvyšovat její cenu. Přesto prezident Nixon 19. října povolil hlavní alokaci dodávek zbraní a 2,2 miliardy dolarů z rozpočtu na podporu pro Izrael. V reakci na to Saúdská Arábie vyhlásila embargo na Spojené státy americké, ke kterému se později připojili další vývozci ropy a rozšířili ho i na další západní země. Do konce embarga v březnu 1974 cena ropy vzrostla téměř o 400%, z 3 USD za barel na téměř 12 USD a začala energetická krize. Po dlouhých jednáních se zeměmi OPEC ve Washingtonu v březnu 1974 se nakonec podařilo embargo odvolat, ale zvýšená cena ropy měla výrazný vliv na celou světovou ekonomiku, což je patrné na hodnotách indexu S&P 500 zobrazených na grafu. Celkově akcie poklesly o více než 40% z původních hodnot. Do té doby málokdo předpokládal, jak může cena ropy ovlivnit i sektory ekonomiky přímo nesouvisející s ropou. Jen pro zajímavost, v říjnu 1990 po vpádu Iráku do Kuvajtu překročila cena ropy 41 USD za barel, v lednu 2008 poprvé překonala hodnotu 100 USD a v červenci až 147 USD za barel. V letech 2014 až 2015 pak klesla pod 70 USD za barel. Kromě koronaviru však trh ovlivňuje opět i ropa. Stejně jako se v roce 1973 podařilo zemím OPEC ovlivnit vysokými cenami ropy trh s cílem porazit Izrael, snaží se nyní naopak jejími nízkými cenami porazit Rusko. Protože se OPECu nepodařilo 6. března s Ruskem dohodnout snížení těžby ropy s cílem udržet její cenu v oslabující ekonomice, rozhodli se tedy její těžbu zvýšit. Zvýšení těžby a pandemie stojí za snížením ceny ropy pod 30 USD za barel. Takto nízká cena ropy rozhodně ekonomice nepomůže a je otázkou, zda se ekonomika po pádu zotaví rychle (jak vidno na grafu) nebo bude její zotavení trvat dlouho. Spíše věřím, že to bude rychlé, protože v takto extrémní situaci začnou a vlastně již začaly centrální banky a vládní instituce podporovat ekonomiku a dávat přísliby na její další podporu. Fed spustil program nákupu firemních krátkodobých dluhových cenných papírů, snížil úrokové sazby a připravuje další opatření. Čína si uvědomila, že její ekonomika stojí na malých firmách (zaměstnávají mnoho lidí) a ty jsou náchylnější k bankrotům, proto začala podporovat i menší firmy různými pobídkami. Unie také připravuje různá opatření. Jak jsem již psal v předchozím článku, https://www.universal.sk/blog/co-robit-aby-sa-vasich-uspor-nedotkla-kriza pro ty, kteří ještě nezačali spořit prostřednictvím podílových fondů, je nyní nejlepší doba. Pro ty, kteří již spoří déle, se nic neděje, když budou ve spoření pokračovat, ale pokud by například zvýšili vklad své měsíční investice, určitě si tím vylepší výsledek. Pro investory, kteří investovali najednou větší sumy nastaly pernější chvíle, ale pokud své investice nezačnou prodávat, jejich investice se časem zotaví. Co píšu, se ale týká kvalitních podílových fondů a správné alokace. Pokud má investor nakoupené individuální akcie, dluhopisy nebo jen úzce zaměřené fondy, situace může být složitější. Pořád platí, jakékoliv investiční rozhodnutí byste měli konzultovat s investičním poradcem. Autor článku: Ondřej Faith, Odborný garant pro kapitálový trh a investice Universal maklérsky dom...

 čti více
Potřebujete pomoct?
+ 420 266 710 013
síť poboček
kontakt

e-mail: info@umd.cz
Potřebujete pomoct?: + 420 266 710 013
tel: + 420 266 710 013
+ 420 725 543 782

Odpovědná osoba pro potřeby GDPR:
Ing. Juraj Lanc
tel: +421 908 865 401
e-mail: zodpovednaosoba@universal.sk

PORTOS LOGIN

WEBMAIL