Co říká zákon a pojištění o alkoholu?

28. 6. 2021, Blog, novinky

· 9 vyslovených otázek?

· 9 odpovědí na vyslovené otázky!

Většina klientů má v této oblasti (tedy v oblasti „ALKOHOL“) určité nejasnosti, proto se pokusíme na některé otázky našich klientů odpovědět v textu níže.

Otázka 1.: Co říká Zákon o alkoholu u životního pojištění?

Část Zákona věnovaná životnímu pojištění (§ 2833 a následující) se o alkoholu nezmiňuje. Platí tedy to, co je napsáno v pojistných podmínkách životního pojištění. 

Otázka 2.: Co říká Zákon o alkoholu u pojištění úrazu?

Část Zákona věnovaná úrazovému pojištění (§ 2844 a následující) stanovuje pro pojišťovnu několik pravidel pro řešení škod pod vlivem alkoholu. Tím základním je možnost krácení až o jednu polovinu v případě smrti, ale jen když při tom pojištěný někomu těžce ublížil nebo ho zabil. Vše je uvedeno v paragrafu 2846.

§ 2846

(1) Pojistitel má právo snížit pojistné plnění až na jednu polovinu, došlo-li k úrazu následkem toho, že poškozený požil alkohol nebo požil návykovou látku nebo přípravek takovou látku obsahující, odůvodňují-li to okolnosti, za nichž k úrazu došlo. Měl-li však takový úraz za následek smrt poškozeného, má pojistitel právo snížit pojistné plnění jen tehdy, došlo-li k úrazu v souvislosti s činem poškozeného, jímž jinému způsobil těžkou újmu na zdraví nebo smrt.

(2) Právo podle odstavce 1 pojistitel nemá, obsahoval-li alkohol nebo návykovou látku lék, který pojištěný užil způsobem, který pojištěnému předepsal lékař, a pokud pojištěný nebyl lékařem nebo výrobcem léku upozorněn, že v době působení léku nelze vykonávat činnost, v jejímž důsledku došlo k úrazu.

Otázka 3.: Co říká Zákon o alkoholu u pojištění nemoci?

Část Zákona věnovaná pojištění nemoci (§ 2847 a 2848) se o alkoholu nezmiňuje. Platí tedy to, co je napsáno v pojistných podmínkách pojištění nemoci. Může vyvstat otázka, proč řešíme pojištění nemoci u škod pod vlivem alkoholu, tedy u úrazového děje. Důvod je jednoduchý: na trhu jsou i produkty, které definují kupříkladu pojištění pracovní neschopnosti jako pojištění nemoci. Např. „Pojištění pracovní neschopnosti je sjednáváno jako pojištění škodové a spadá do pododdílu pojištění pro případ nemoci občanského zákoníku.“ V těchto produktech platí, že se pojištění řídí právní úpravou Zákona pro pojištění nemoci, ne pojištěním úrazu a nemoci, jako u většiny produktů. Cílem této konstrukce je definovat pojištění jako škodové, nikoliv obnosové.

Otázka 4.: Mohou se na „alkohol“ vztahovat i jiná ustanovení Zákona?

Pozor na ustanovení § 2800. Pokud došlo např. k úrazu při řízení vozu v opilosti, jde o porušení povinnosti a pojišťovna má právo krátit. Tedy, i kdyby pojišťovna u životního pojištění nebo pojištění nemoci neuvedla v podmínkách žádnou sankci ohledně alkoholu, může v případech porušení povinností sankci uplatnit.

§ 2800

Následky porušení povinností: (2) Mělo-li porušení povinnosti pojistníka, pojištěného nebo jiné osoby, která má na pojistné plnění právo, podstatný vliv na vznik pojistné události, její průběh, na zvětšení rozsahu jejích následků nebo na zjištění či určení výše pojistného plnění, má pojistitel právo snížit pojistné plnění úměrně k tomu, jaký vliv mělo toto porušení na rozsah pojistitelovy povinnosti plnit.

Otázka 5.: O jaké „porušení povinnosti“ se v bodě 4 jedná?

Jedná se o povinnosti stanovené nejen pojistnou smlouvou (rozumějme včetně pojistných podmínek), občanského zákoníku, ale také všech dalších právních norem. Pozor na šířeji pojatou prevenční povinnost vyskytující se v některých pojistných podmínkách ve formě ustanovení: porušení povinnosti pojištěného počínat si tak, aby pojistná událost nenastala. (Formulace prevenční povinnosti § 2900 Zákona je uvedena níže.) V kombinaci s § 2800 dává pojišťovně uvedená formulace právo na krácení také (ale nejen) v případě požití alkoholu.

§ 2900

Vyžadují-li to okolnosti případu nebo zvyklosti soukromého života, je každý povinen počínat si při svém konání tak, aby nedošlo k nedůvodné újmě na svobodě, životě, zdraví nebo na vlastnictví jiného.

Otázka 6.: Může se pojišťovna v úrazovém pojištění odchýlit od § 2846?

Dle právního názoru je § 2846 dispozitivního charakteru (viz např. komentář k paragrafu v systému ASPI). To znamená, že pojišťovna se od něj může odchýlit v obou směrech. Pokud v podmínkách úrazového pojištění nijak nestanoví svůj postup v případě úrazu následkem požití alkoholu, platí § 2846. Pojišťovna může v podmínkách omezit své právo na snížení pojistného plnění. A naopak, pojišťovna může dojednat sankce vyšší. Zde je pojišťovna omezena obecnými zásadami – ustanovení nesmí být v rozporu s dobrými mravy atd. (viz § 1 odst. 2).

Pokud občanský zákoník zavádí v § 2846 určitý „standard“ pro sankci ve spojení s požitím alkoholu, bylo by možné vyložit, že v případě vyšší sankce se jedná vůči spotřebiteli o překvapivé ujednání. Dle § 1753 by takové ujednání bylo neplatné, pokud by nebylo obsahem pojistné smlouvy v užším slova smyslu. Tj. muselo by být uvedeno přímo v pojistné smlouvě, ne pouze v pojistných podmínkách. Zatím bohužel schází judikatura řešící tento stav. Doufejme, že některý z klientů s produktem, který krátí plnění v případě úrazu o 100 %, zkusí postup napadnout u soudu a díky jeho rozhodnutí zjistíme výklad zákona soudem.

Otázka 7.: Může pojišťovna v životním pojištění a pojištění nemoci nastavit sankce libovolně?

Platí obdobné zásady jako u úrazového pojištění. Pokud nestanoví žádné sankce, nemá právo krátit pojistné plnění. Pokud stanoví sankce větší, než nyní uvádí Zákon u úrazového pojištění, mohlo by se jednat o překvapivé ustanovení a mělo by být uvedeno přímo v pojistné smlouvě (§ 1753). Opět schází konkrétní soudní případy, a tedy rozhodnutí soudu.

§ 1753

Ustanovení obchodních podmínek, které druhá strana nemohla rozumně očekávat, je neúčinné, nepřijala-li je tato strana výslovně; k opačnému ujednání se nepřihlíží. Zda se jedná o takové ustanovení, se posoudí nejen vzhledem k jeho obsahu, ale i ke způsobu jeho vyjádření.

Otázka 8.: Co má v případě úrazového pojištění přednost – § 2846 nebo § 2800?

Paragraf 2846 je speciální vůči § 2800 (ten je obecnější), konkrétně hovoří o úrazovém pojištění a druhu porušení – alkoholu. Dle tzv. kolizních pravidel tedy vyhrává konkrétnější ustanovení, postupuje se dle § 2846, pokud pojišťovna v pojistné smlouvě nestanovila sankce jinak.

Otázka 9.: Jaké jiné zákony se mohou uplatnit v souvislosti s alkoholem?

Všechny pojišťovny mají v podmínkách uvedenu výluku na plnění v souvislosti s trestným činem. Textace se drobně liší, někdo váže výluku na pravomocné odsouzení, někdo jen na naplnění znaků skutkové podstaty trestného činu. Pokud tedy někdo např. pod vlivem alkoholu vyprovokuje rvačku a dostane „přes ....“ a odejde např. se zlomenou rukou, nedostane od pojišťovny ani korunu.

A právě v souvislosti s alkoholem je dobré připomenout, že řízení pod vlivem alkoholu s 1 ‰ a vyšším v krvi je posuzováno jako úmyslný trestný čin. Soud má možnost posoudit jako úmyslný trestný čin ohrožení pod vlivem návykové látky i stav s nižší hodnotou alkoholu, a zvláště v okamžiku, kdy došlo k nehodě s poraněním (bavíme se o pojistném plnění z pojištění osob) se to přímo nabízí.

§ 274 Ohrožení pod vlivem návykové látky

(1) Kdo vykonává ve stavu vylučujícím způsobilost, který si přivodil vlivem návykové látky, zaměstnání nebo jinou činnost, při kterých by mohl ohrozit život nebo zdraví lidí nebo způsobit značnou škodu na majetku, bude potrestán odnětím svobody až na jeden rok, peněžitým trestem nebo zákazem činnosti.

(2) Odnětím svobody na šest měsíců až tři léta, peněžitým trestem nebo zákazem činnosti bude pachatel potrestán, a)způsobí-li činem uvedeným v odstavci 1 havárii, dopravní nebo jinou nehodu, jinému ublížení na zdraví nebo větší škodu na cizím majetku nebo jiný závažný následek.

Zdroj obsahu článku: https://www.opojisteni.cz/

Našli jste své otázky? Našli jste své odpovědi?

V případě, že potřebujete pomoct nebo potřebujete konzultovat aktuální STAV Vašich pojistných SMLUV, potom nás neváhejte kontaktovat, my pro Vás rádi provedeme u Vašich pojistných smluv REVIZI a to včetně pohledu do všeobecných pojistných podmínek.

#KdyzPotrebujetePomoct

Autor článku: Ing. Martin Kristl - Odborný garant 

POKUD VÁS ČLÁNEK ZAUJAL A CHCETE SE PORADIT, NEVÁHEJTE NÁS KONTAKTOVAT

kraj
DĚKUJEME, VAŠE ZPRÁVA BYLA ODESLÁNA...
PŘI ODESÍLÁNÍ ZPRÁVY DOŠLO K CHYBĚ...
NOVINKY

Zelená karta změní barvu
Nová černobílá karta bude platit ve všech státech systému jako zelená karta. Zelená karta, která slouží jako doklad o zaplacení povinného ručení (pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla), změní od 1. července 2020 svou barvu. Nově nebude zelená, ale bílá. Dohodly se na tom státy Evropského hospodářského prostoru (EHP). Se změnou barvy karty souhlasily všechny země a budou ji respektovat, některé si však zelenou kartu ponechají, jiné budou dokument od začátku prázdnin vydávat vytištěný na bílém papíře. Současně tak budou platit obě verze karty a země je budou akceptovat, ať už se po změnu barvy rozhodly, či nikoliv. Název zelená karta zatím zůstává tak, jak je uváděn i ve znění zákona č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Zelená karta vám platí ve všech zemích EHP (Belgie, Bulharsko, Česká republika, Dánsko, Estonsko, Finsko, Francie, Chorvatsko, Itálie, Irsko, Island, Kypr, Lichtenštejnsko, Litva, Lotyšsko, Lucembursko, Maďarsko, Malta, Německo, Nizozemsko, Norsko, Polsko, Portugalsko, Rakousko, Rumunsko, Řecko, Slovenská republika, Slovinsko, Spojené království Velké Británie a Severního Irska, Španělsko, Švédsko a pro účely zelenokaretního systému i Švýcarsko) a také na území států uvedených ve vyhlášce Ministerstva financí: Albánie, Andorra, Bosna a Hercegovina, Černá Hora, Monako, San Marino, Severní Makedonie, Srbská republika, Turecko, Ukrajina, Vatikán.  Dále vám zelená karta může platit v zemích, s nimiž uzavřela dohodu Česká kancelář pojistitelů. Jde o Ázerbájdžán, Bělorusko, Írán, Moldavsko, Maroko, Rusko a Tunisko. Je ale na pojišťovně, jestli pojištění odpovědnosti na území těchto států bude poskytovat, nebo ne. Takže zelená karta vám v těchto zemích nemusí platit, záleží na tom, s jakou pojišťovnou máte sjednáno povinné ručení. Podmínkou platnosti je, aby rozeznávací značka dané země nebyla na zelené kartě přeškrtnuta. Výhodou černobílé karty je, že si ji řidiči v případě ztráty nebo poškození mohou sami vytisknout i na černobílé tiskárně a nemusejí shánět zelený papír. Už se tedy nestane, že vám kartu při kontrole neuznají, protože jste si ji vytiskli na bílem papíře. Pokud kartu ztratíte nebo poškodíte, stačí o tom uvědomit pojišťovnu a ona vám kartu (i opakovaně) zašle ve formátu PDF do emailu. Pojišťovny přitom mohou řidičům posílat zelenou kartu elektronicky už nyní. Podstatné je, aby pojišťovna měla na řidiče elektronický kontakt (například emailovou adresu) a byla s ním předem dohodnutá, že si přeje dokument poslat tímto způsobem. V případě, že potřebujete pomoci s uzavřením povinného ručení, můžete tak učinit online z pohodlí Vašeho domova a to prostřednictvím naši bezplatné aplikace inŠanon 2.0 . Umíme Vám pomoci i na našich pobočkách. #kdyzpotrebujetepomoci, jsme tu pro Vás.  Martin Kristl, odborný garant...

 čti více
POJIŠTĚNÍ OSOB

Na co se v období koronaviru vztahuje cestovní pojištění
Milé kolegyně, milí kolegové, vzhledem k situaci způsobené koronavirem, vydaly naše partnerské pojišťovny v cestovním pojištění svá stanoviska a doporučení. V tomto textu jsem pro vás shrnul nejpodstatnější body. Léčebné náklady Pokud se pojištěný během cesty v zahraničí nakazí virem a vzniknou mu v zahraničí náklady na léčbu, případně jej bude potřeba z tohoto důvodu hospitalizovat či přepravit do vlasti, má nárok na proplacení těchto nákladů. V případě, že pojištěný je vycestován a místní epidemie ohrožuje konkrétně jeho tělesnou bezpečnost v zahraničí a tím je jednoznačně dáno, že v cestě nelze pokračovat a zároveň Ministerstvo zahraničních věcí ČR vyhlásí varování před cestou do zasažené země nebo oblasti, je toto důvod k přerušení cesty.  Tehdy má pojištěný nárok na proplacení nákladů způsobených zpáteční cestou, jestliže má zakoupené cestovní pojištění s krytím storno/přerušení cesty. V případě, že pojištěný nebude moci ze zdravotních důvodů použít původně plánovaný dopravní prostředek, zpětnou přepravu mu pojišťovna může zajistit přiměřeným dopravním prostředkem. Vzhledem ke zrušení mezinárodní vlakové i autobusové dopravy na vstupu do ČR zbývá už jen přeprava auty. Prodloužení pojištění V případě, že se pojištěnému plánovaný pobyt v zahraničí prodlouží z důvodu karantény, zrušení nebo přeložení plánovaného odjezdu dopravního prostředku, pojišťovna může poskytnout bezplatné prodloužení krytí léčebných nákladů po celou dobu pobytu až do návratu do České republiky. K prokázání nároku na prodloužení pojištění třeba potvrzení o karanténě ze zasažené oblasti. Pojišťovna zároveň klientům poskytne právní pomoc související s uplatněním těchto nároků. Pokud se však pojištěný nakazí v zemi, do které vycestoval až po tom, jak naše Ministerstvo zahraničních věcí nedoporučovalo do této země cestovat, nárok na proplacení nákladů na hospitalizaci, léčbu či prodloužení pojištění nebo zajištění náhradní dopravy mít nemusí. Karanténa Náklady vzniklé v souvislosti s karanténou běžně nejsou v cestovním pojištění kryté. Pokud je klient v Čechách v době plánovaného odjezdu v karanténě a tím nemůže nastoupit na plánovanou cestu, může to být důvod pro uhrazení stornopoplatků z pojištění storna. V takovém případě může pojišťovna postupovat jako kdyby byl klient hospitalizován. Závěrečné doporučení Každopádně klientům doporučujeme, aby ctili zásady předběžné opatrnosti a potenciálně rizikovým oblastem se vyhýbali, protože v případě mimořádné situace může být technicky náročné zajistit potřebnou zdravotní asistenci (například při nutnosti repatriace klienta do Česka s ohledem na současná zvýšená bezpečnostní opatření na státních hranicích). Autor článku: Pavol Michalec, Odborný garant pro neživotní pojištění...

 čti více
NOVINKY

Jak si ušít vlastní roušku
...

 čti více
Potřebujete pomoct?
+ 420 266 710 013
síť poboček
kontakt

e-mail: info@umd.cz
Potřebujete pomoct?: + 420 266 710 013
tel: + 420 266 710 013
+ 420 725 543 782

Odpovědná osoba pro potřeby GDPR:
Ing. Juraj Lanc
tel: +421 908 865 401
e-mail: zodpovednaosoba@universal.sk

PORTOS LOGIN

WEBMAIL