Proč aktualizovat staré smlouvy odpovědnostního pojištění?

30. 4. 2021, Blog, novinky

OBČANSKÁ ODPOVĚDNOST

Oblastí, kterou by měl mít každý dospělý občan vyřešenu, je „dostatečné“ krytí občanské odpovědnosti a také krytí odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti. Pokud lidé využívají dříve uzavřené smlouvy (dle starého občanského zákona), mohou mít rozsah krytí a pojistné podmínky pro dnešní dobu již nedostatečné. Nová pojistná smlouva dle nového znění občanského zákona Zákon č. 89/2012 Sb., účinný od 1. 1. 2014) jim nabídne odpovídající pojistné krytí a dostatečný rozsah pojistných podmínek.

Na co si dát určitě pozor u starých pojistných smluv?

1) Nízké limity

Často se lze setkat s tím, že lidé sice nějakou občanskou odpovědnost mají uzavřenu v pojistné smlouvě, ale limity jsou velmi nízké. Pokud byly smlouvy uzavřeny ještě v době, kdy platil starý občanský zákoník, nemusejí pokrývat všechny škody, které by aktuálně mohly nastat. Do takové kategorie může patřit plnění např. v případě psychické újmy.

2) Snižující se limity u různých případů plnění

Dnes je u řady pojišťoven běžný limit na plnění v jedné výši například 10 / 20 / 50 milionů Kč. Na starých typech odpovědnostních pojistek jsou limity pro případ plnění způsobené škodou na zdraví, majetku či finanční škodou různé – například ve formátu 2 / 1 / 0,5 milion Kč. To může znamenat v okamžiku pojistné události bohužel nemilé životní situace.

3) Hrubá nedbalost

V dnešní době již existuje možnost zřídit si občanskou odpovědnost, která nemá ve výluce z rozsahu pojistného krytí takzvanou hrubou nedbalost, což většina, a to nejen u starých odpovědnostních pojistek, právě ve výluce z pojistného plnění obsahuje.

4) Územní platnost

U starých odpovědnostních pojistek se setkáváme také s územní platností například pouze v rámci České republiky. U nových odpovědnostních pojistek často platí územní platnost po celé Evropě.

5) Regresní nároky zdravotní pojišťovny

Ne všechny starší typy odpovědnostních smluv umějí automaticky zaplatit škodu, která vznikne kupříkladu zdravotní pojišťovně poškozené osoby. Aby v takovém případě pojištění zafungovalo, je potřeba, aby byl krytý právě i regresní nárok zdravotní pojišťovny.

6) Nájemní bydlení

U lidí, kteří bydlí v nájmu, se lze často setkat s tím, že jejich pojištění odpovědnosti se nevztahuje na škody způsobené nájemníkem?!

7) Odpovědnost z vlastnictví nemovitosti

Obzvláště u starých pojistných smluv je nutné zjistit, zda mají lidé automaticky tuto odpovědnost pojištěnu v rámci občanské odpovědnosti, nebo je potřeba tohle riziko připojistit zvlášť. Toto riziko by měli řešit nejen majitelé rodinných domů, ale také majitelé bytových jednotek. Škoda, která může vzniknout kvůli vlastnictví takového bytu, totiž může poškodit celý bytový dům (již jsme v historii zaznamenali výbuch plyny a demolici celého BYTOVÉHO domu); a je tedy vhodné toto riziko řešit v dostatečných pojistných částkách.

ODPOVĚDNOST ZAMĚSTNANCE VŮČI ZAMĚSTNAVATELI

Pojďme se podívat i na odpovědnostní pojistky zaměstnance vůči zaměstnavateli a důvody, proč je vhodná aktualizace i těchto pojistných smluv.

1) Změna příjmu

Jak všichni víme, zaměstnavatel má při vzniklé škodě ze zákona nárok vymáhat po zaměstnanci 4,5 násobek jeho mzdy. Mzdy se však neustále vyvíjejí (rostou), a tudíž by si lidé měli pohlídat, zda jejich aktuální nastavení limitu (nastavení pojistné částky) u tohoto odpovědnostního pojištění dosahuje právě výše 4,5 násobku jejich mzdy.

2) Změna pracovní pozice či náplně práce

Může se také stát, že zaměstnanci začne nově využívat služební auto a domnívá se, že se jeho dříve uzavřená pojistná smlouva zaměstnanecké odpovědnosti automaticky vztahuje i na oblasti související s používáním služebního vozidla?! To ovšem nemusí být pravda, a proto je potřeba toto ověřit a případně odpovědnostní pojištění rozšířit o krytí škod na služebním vozidle. Pokud se zaměstnanec nově stane například profesionálním řidičem nebo se jeho náplň práce rozšíří o práce s vysokozdvižným vozíkem, mostovými jeřáby a podobně, je potřeba prověřit, zda se stávající rozsah pojištění vztahuje i na tyto pracovní činnosti?!

3) Křížová odpovědnost

Pokud je někdo zaměstnán v rodinné firmě a má sjednánu zaměstnaneckou odpovědnost, musí mít smlouvu nastavenu tak, aby kryla i riziko křížové odpovědnosti. Pozor, tento druh krytí nenabízí na trhu všechny pojišťovny.

4) Spoluúčast

V praxi se občas lze setkat se zaměstnancem, který sice odpovědnostní pojistku má, ale spoluúčast je na této smlouvě pouze ve výši například 30 % z každé pojistné události. Aktualizací pojistné smlouvy lze dosáhnout nižší spoluúčasti, např. 10 % nebo třeba 1000 Kč.

5) Územní platnost

Na starších smlouvách je většinou nastavena územní platnost Česká republika. Pokud ale výrobek, na němž se zaměstnanci pracovně podílejí, opustí hranice ČR, je potřeba mít v pojištění nastavenu územní platnost Evropa, popřípadě Svět.

V případě, že potřebujete pomoct nebo chcete konzultovat možnosti Vašich pojistných SMLUV, potom nás neváhejte kontaktovat, my pro Vás rádi provedeme REVIZI Vašich pojistných smluv.

#KdyzPotrebujetePomoct

 Autor článku: Ing. Martin Kristl - Odborný garant 

POKUD VÁS ČLÁNEK ZAUJAL A CHCETE SE PORADIT, NEVÁHEJTE NÁS KONTAKTOVAT

kraj
DĚKUJEME, VAŠE ZPRÁVA BYLA ODESLÁNA...
PŘI ODESÍLÁNÍ ZPRÁVY DOŠLO K CHYBĚ...
INVESTOVÁNÍ

Inflace a budoucnost Vašich úspor
Jak se nestát chudým Stále častěji se setkávám - a zřejmě to nebude jen můj pocit, s různými tvrzeními, které jsou často jen výkřiky odvolávajícími se na různé mýty. Co je cílem autorů nevím, ale domnívám se, že mohou pozdržet a v horším případě až zadržet rozhodnutí lidí o zabezpečení sebe a o nakládání se svými osobními financemi. Tímto mohou lidi velmi poškodit a některé dokonce "uvrhnout" do chudoby.  Budu se proto v tomto článku věnovat otázkám inflace a sociálního zabezpečení.   Komentáře v grafech a grafy jsou v EUR měně. Inflace Inflace ve své podstatě není nic jiného, než že si za stejné množství peněz po určitém čase, dokážete koupit už jen méně zboží a služeb. Nebo ještě jednodušší definice - " že všechno zdražuje".  Důležitou protiváhou inflace je sledování růstu mezd - protože kromě cen, rostou i platy. Někdy rostou rychleji než inflace - roste i životní úroveň a někdy je to zase pomaleji. Životní úroveň roste, nebo si za svou mzdu můžete koupit více, i navzdory rostoucím cenám.  Jak to vypadalo v čase je vidět z tabulky, ale zda se máme lépe, to se dá pochopit z grafu - máme se lépe.   Příklad Dovolím si ještě příklad - pro někoho k zamyšlení, pro někoho na lepší pochopení (uvěření) a pro někoho - "...tak to přeskočte."  Častým mýtem je výrok: "Za socialismu jsem měl za dvě koruny litr mléka, dnes stojí v přepočtu 15 korun!" Právě tímto prohlášením někteří jednotlivci oponují, že spořit nemá smysl, i tak všechno zdražuje a všichni se také tak máme špatně.    Ten výrok je pravdivý, ale chybí mu kontext, a závěry z něj jsou proto mylně odvozen. Za průměrnou mzdu jste mohli za socialismu (v r. 1989 byla 104.30 EUR) nakoupit 1 571 litrů mléka (mléko přitom byla státem dotovaná komodita). Dnes za průměrnou mzdu (1Q / 2020 = 1 086 Eur) koupíte 1810 litrů mléka (cena 0,6 Eur za mléko v automatu, protože krabicové je "humus". Toto mléko je přitom plnotučné na rozdíl od 2 korunového ze socialismu).   Proč se zabývat inflací, když růst mezd její působení v podstatě maže, dokonce se máme ještě lépe než v minulosti?  Kvůli budoucnosti! Nedá se žít - jak se lidově říká "Z ruky do huby", i když tak zřejmě žije mnoho lidí. Rozumné je mít vytvořenou nějakou rezervu pro případ neočekávaných událostí - nemusíme jít daleko - Corona virus 2020 a pak je důležité tvořit si rezervu na období, kdy nebudeme ekonomicky aktivní (ztráta práce, nemoc, stáří...) Problémem rezervy je? - vypůjčit si předchozí příklad - pokud byste si tu průměrnou mzdu z roku 1989 odložily jako hotovost , dnes byste za ni koupili pouze necelých 174 litrů mléka .    Představte si, že byste ty peníze investovali (což by samozřejmě pro občana ČSSR v té době nebylo jednoduché) například do index u S & P 500. Průměrnou mzdu byste 17. 11. 1989 změnili za 210 USD a za ně získali při ceně indexu 341,6099 USD za akcii, 0,614 kusu akcií indexu. Dnes, 18. 6. 2020 stojí jedna akcie indexu 3 113,49 USD. Pokud byste ji tedy prodali, získali byste 1 912 USD, čili 1 702 Eur (oproti původním 104 Eur) - čili peníze by hodnotu neztratily, právě naopak, ještě by se jejich hodnota, ale i kupní síla zvýšila.       Samozřejmě to není tak jednoduché, ale příklad je dobrý kvůli představě. Je důležité nenechat věcem volný průběh, ale plánovat a rozumně s osobními financemi nakládat.   Vliv inflace na úspory Mnoho lidí peníze má a mělo. Cíl jak je použít často nemají - jsou to peníze tzv. „na horší časy“. Mnoho lidí peníze dostává ať už z výročních životních pojistek nebo ze stavebních spoření či jako dědictví. Také často nemají finanční (časový) plán - ale to je chyba. Inflace je totiž pro tyto úspory neviditelný zabiják. Dovolil jsem si proto vliv inflace na úspory přenést do grafu (níže) a asi komentář ani není nutný.     Samozřejmě, že nikdo nedrží peníze doma v hotovosti (tedy doufám), ale má je alespoň na termínovaném účtu. To je samozřejmě dobré řešení pokud víte, že tyto peníze budete potřebovat brzy na něco utratit. Bohužel ze zkušenosti ale vím, že mnoho klientů využívá dvouleté termínované účty, ale o dva roky peníze nepotřebují a znovu je uloží na dvouletý termínovaný vklad.   Důvodem může být neznalost lepších řešení, obava ze ztráty peněz způsobená zkreslenými informacemi o investování, nebo potřeba pocitu, že jsou peníze snadno dostupné. Pokud má klient požadavek, že peníze nebude dva roky potřebovat, ale pak plánuje jejich použití, je dvouletý termínovaný účet řešením, které mu také nabídnu. Pokud je ale nebude potřebovat čtyři roky, pak už ne.  Důvod je zřejmý z grafu níže. Oranžová linka reprezentuje vklad 10 000 Eur plus zisk z úroků, čili nominální hodnotu peněz po 15 letech vkladů na dvouletých termínovaných účtech, ale modrá linka představuje jejich reálnou hodnotu, tedy po odečtení inflace.    Pravda je však o poznání horší, protože pro naše zákony výnos z úroků představuje 3 976 Eur, náleží státu daň z tohoto výnosu ve výši 755,44 Eur. Reálná hodnota peněz, které máte je proto 10 524 Eur - 755,44 Eur = 9 768,56 Eur. Takže si za své peníze dokážete reálně koupit méně, než před 15 lety.       Správná interpretace příkladu není, že nemáte mít úspory. Správná interpretace však je, že s nimi musíte správně nakládat. Finanční matematiku a investiční nástroje nepotřebujete detailně znát, to je úkolem lidí, kteří se investičním poradenstvím živí, ale pokud vynaložíte přiměřené úsilí, správné řešení najdete.   Stačí se zamyslet, kolik úsilí jste museli vynaložit na získání těchto úspor. Jejich zpráva nevyžaduje tolik úsilí, ale nechat tomu volný průběh není dobré. Jak vytvořit úspory Bez ohledu na to, zda úspory máte, nebo ne, je třeba tvořit další. Pokud ne pro jiný důvod (a jejich dost) tak minimálně pro důvod důchodového zabezpečení. Ne jednou můžete slyšet - 40 let jsem odpracoval, tak se o mě přece stát musí postarat. No musí, ale do jaké míry? Bohužel, protože o důchodech prakticky rozhodují politici, jejich střetům zájmu je potřeba znovuzvolení, proto si nepřiměřenými opatřeními naklánějí důchodců, avšak na úkor rostoucího státního dluhu a na úkor důchodců, který do důchodu půjdou o 20 či 30 let.     Za socialismu se důchodci měli lépe než dnes - není vůbec pravda, i když takový mýtus je rozšířen. Pravda je, že i za socialismu byly velké sociální rozdíly. Jak vyplynulo z výzkumu konzervativního institutu MR Štefánika, a ž 23 % důchodců mělo příjem pod hranicí sociálního minima.  Vývoj reálných důchodů odráží i graf níže převzat z uvedeného výzkumu, jakož i tabulka pod grafem, co si důchodce mohl za své úspory koupit tehdy a dnes.   Tyto mýty - tedy např. o tom, že důchodci se měli lépe, a že se o nás postará stát, či mýty, že řešení situace neexistuje; tyto tedy mohou mnoho lidí odradit od potřeby věc systémově řešit.    Ani socialističtí důchodci se neměli lépe a mezi důchody byly rozdíly. A ty nejenom byly, ale také jsou a budou. Bohužel, důchodový systém je více postaven na míře solidarity, než na zásluhovosti. Proto pokud má někdo dnes velké příjmy, mnohem větší než průměrné, jeho důchod mnohem větší než průměrný nebude. Pokud má někdo příjem mnohem nižší než průměrný (1 086 Eur dnes), jeho důchod bude rozhodně nižší než průměrný (484,18 Eur dnes).      Kámen úrazu je ale úplně jinde. Poměr současných průměrných důchodů k průměrné mzdě je neudržitelný! Dnes je 44,6% - tedy průměrný důchod je 44,6 % průměrné mzdy (socialistický byl přes 50 %), ale ten náš bude pravděpodobně pod 30 %.  Proč je to tak si řekneme v pokračování tohoto článku, pokud tedy o pokračování bude zájem a později se dostaneme k řešení problému. Není vůbec složitý, ale potřebujete plánovat a rozumně nakládat se svými osobními financemi.      Rozumně hospodařit se svými osobními financemi není složité, ale určité úsilí to vyžaduje. Autor článku: Ondřej Faith, Investiční analytik Universal maklérsky dom...

 čti více
NOVINKY

Význam sociálního odloučení
...

 čti více
NOVINKY

Pozvánka na řádnou valnou hromadu společnosti
Pozvánka na řádnou valnou hromadu společnosti Řádná valná hromada společnosti INPOL Network, a.s. se sídlem Krátkého 250/4, Vysočany, Praha 9, 190 00 Praha IČO: 048 74 820, zapsaná B 21420 vedená u Městského soudu v Praze (dále jen „společnost“), se bude konat 08. června 2018 od 11.00 hod v prostorech společnosti UNIVERSAL maklérsky dom a.s., Červeňova 18, 811 03 Bratislava. Program řádné valné hromady: Otevření a kontrola usnášeníschopnosti řádné valné hromady. Volba orgánů řádné valné hromady společnosti. Schválení řádné účetní uzávěrky společnosti za účetní období roku 2017 a rozhodnutí o rozdělení ztráty za rok 2017. Odvolání a volba členů představenstva a dozorčí rady. Rozhodnutí o navýšení základního kapitálu společnosti.  Závěr   INPOL Network, a.s.  Ing. Marcel Zeleňák, předseda představenstva Ing. Lumír Kučaba, místopředseda představenstva...

 čti více
Potřebujete pomoct?
+ 420 266 710 013
síť poboček
kontakt

e-mail: info@umd.cz
Potřebujete pomoct?: + 420 266 710 013
tel: + 420 266 710 013
+ 420 725 543 782

Odpovědná osoba pro potřeby GDPR:
Ing. Juraj Lanc
tel: +421 908 865 401
e-mail: zodpovednaosoba@universal.sk

PORTOS LOGIN

WEBMAIL